Čo všetko kryje havarijné poistenie?

Prečo si uzatvoriť havarijné poistenie?

Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia, ktoré kryje škody iba na cudzom majetku, havarijné poistenie kryje vaše vozidlo. V prípade vážnej škody si môžete byť istý, že jej odstránenie nebude plne na vašich pleciach.

Havarijné poistenie má zmysel najmä pre:

• Majiteľov nových vozidiel – oprava nových vozidiel je častokrát finančne náročná
• Pravidelných vodičov – ak šoférujete denne, riziko havárie je automaticky vyššie
• Osoby odkázané na vozidlo – v prípade, že vozidlo je zdrojom vášho príjmu alebo je pre vás nevyhnutné z iných dôvodov
• Obyvateľov oblastí s častými živelnými pohromami – povodne alebo víchrice môžu poškodiť alebo úplne znefunkčniť vozidlo

Od čoho sa odvíja cena havarijného poistenia?

Cena havarijného poistenia sa líši od vozidla k vozidlu v závislosti od nasledovných faktorov:

• Cena nového vozidla
• Rozsah poistného krytia
• Vek a história poistných udalostí klienta
• Rozsah spoluúčasti

Možno ste sa už stretli s názorom, že havarijné poistenie je drahé a finančne sa neoplatí. K tejto téme sa vyjadril analytik produktov ČSOB, Robert Bujňák: „Treba sa pozrieť na svoj bankový účet a zodpovedať si otázku – mám voľné finančné prostriedky na opravu auta po nehode alebo na kúpu druhého auta, ak moje ukradnú alebo ho vlastnou vinou úplne rozbijem? A dať si to do pomeru s výškou poistného, ktoré ročne platím. Priemerná škoda sa dnes hýbe okolo 1 800 EUR.”

Havarijné poistenie a jeho krytie

Krytie havarijného poistenia je široké, vďaka čomu zabezpečuje komplexnú ochranu vozidla. Zahŕňa situácie od krádeží cez vandalizmus až po dopravné nehody.

1. Dopravné nehody

Jednou z hlavných súčastí havarijného poistenia je krytie škôd spôsobených dopravnými nehodami. Patria sem napríklad poškodenia karosérie, interiéru alebo motora.

Príklad z praxe: Vodič stratil kontrolu nad vozidlom kvôli poľadovici na vozovke a narazil do stromu. Poškodil predný nárazník a časť motora. Poisťovňa pokryla náklady na opravu vo výške 2 500 EUR a vodič sa tak vyhol nečakaným vysokým finančným výdavkom.

2. Živelné pohromy

Havarijné poistenie kryje škody spôsobené živelnými pohromami, akými sú:

• Požiar – napríklad ak dôjde k poškodeniu vozidla kvôli požiaru garáže, v ktorej bolo zaparkované
• Povodeň – zaplavenie vozidla počas prudkých dažďov
• Krupobitie – škody na karosérii a sklách spôsobené krúpami
• Silný vietor alebo pád predmetov – napríklad škody spôsobené pádom stromu na vozidlo počas víchrice

3. Krádež a vandalizmus

Havarijné poistenie vám poskytne finančnú kompenzáciu po krádeži vozidla alebo jeho častí. Súčasťou poistenia je aj poškodenie spôsobené vandalmi. Môže ísť napríklad o poškodenie laku alebo rozbitie okien.

Príklad z praxe: Majiteľ vozidla našiel svoje auto s rozbitým zadným sklom a poškodeným kufrom vozidla. Vznikla tak škoda v hodnote 4 357 EUR. Poisťovňa pokryla náklady na výmenu skla aj na opravu kufra.

4. Zrážka so zverou

Zrážka so zverou je častým problémom najmä v nočných hodinách a na cestách obklopených lesmi. Poškodenie vozidla v dôsledku stretu so zverou môže byť nákladné, keďže často zahŕňa opravu častí motora.

Príklad z praxe: Počas nočnej jazdy vodič narazil do srny, ktorá prebiehala cez cestu. Došlo k poškodeniu motora a spätného zrkadla. Hodnota vzniknutej škody dosiahla sumu 6 135 EUR. Vodič spôsobenú škodu nahlásil poisťovni a tá mu preplatila náklady na opravu.

5. Poškodenie vozidla hlodavcami

Súčasťou niektorých balíkov havarijného poistenia je krytie škôd spôsobených hlodavcami. Zvieratá ako myši alebo potkany môžu spôsobiť škody na elektrických rozvodoch alebo brzdových hadičkách.

Príklad z praxe: Majiteľ vozidla pred cestou do práce zistil, že nemôže naštartovať. Obrátil sa na automechanika, ktorý odhalil, že dôvodom boli prehryznuté elektrické rozvody. Náklady na ich opravu vo výške 500 EUR preplatila poisťovňa.

6. Asistenčné služby

V rámci havarijného poistenia máte k dispozícii asistenčné služby.

• Odtiahnutie vozidla
• Oprava vozidla na mieste
• Pomoc pri vybitej batérii
• Poskytnutie právnych informácií

O tom, ako vám môžu asistenčné služby pomôcť, hovorí aj analytik produktov ČSOB, Robert Bujňák: „V prvom rade je to rýchlosť a efektivita. Každý si dnes vie na internete nájsť číslo na odťahovú službu, čo je najčastejšie využívaná služba. Ale asistenčná služba má priame kontakty na najlepšie a najdostupnejšie odťahové spoločnosti v okolí miesta, kde aktuálne potrebujete pomôcť. Skúsení operátori vedia odporučiť najlepšie riešenie, ktoré vám v tej chvíli nemuselo ani napadnúť. Napríklad zavolať taxík, ktorý vás odvezie do najbližšieho hotela, zatiaľ čo auto bude odtiahnuté do najbližšieho servisu na opravu. To všetko vám bude do limitu preplatené a tým ušetríte peniaze a čas.”

Pripoistenia k havarijnému poisteniu

Okrem základných balíčkov havarijného poistenia si môžete pripoistiť aj ďalšie riziká. Pomôžu vám rozšíriť poistné krytie a v prípade vzniku škody nebudete znášať veľkú finančnú záťaž.

1. Poistenie zníženej spoluúčasti pri poškodení skiel

Príklad z praxe: Na diaľnici odletel kamienok z kamióna a na okoloidúcom osobnom aute prasklo čelné sklo. Vodič osobného auta mal pripoistenie skla, preto mu bola spoluúčasť znížená na 15 EUR z pôvodnej výšky spoluúčasti.

2. Poistenie finančnej straty (GAP)

Poistenie finančnej straty, známe pod názvom GAP, je dôležité ak vlastníte nové vozidlo. Jeho hodnota bude klesať už počas prvých mesiacov používania. Pripoistenie GAP zabezpečí, že ak dôjde k totálnej škode, poisťovňa vám vyplatí plnú obstarávaciu hodnotu a nie aktuálnu trhovú, ktorá môže byť výrazne nižšia.

Príklad z praxe: Klient si kúpil nové vozidlo v hodnote 30 000 EUR. Po jednom roku došlo k totálnej škode. Poisťovňa na základe platného havarijného poistenia klientovi vyplatila trhovú cenu vozidla vo výške 20 000 EUR. Zvyšných 10 000 EUR vyplatila vďaka GAP pripoisteniu a bola tak pokrytá celá obstarávacia suma vozidla.

3. Úrazové poistenie prepravovaných osôb vrátane vodiča

Úrazové poistenie kryje škody spôsobené na zdraví vodiča a jeho spolujazdcov pri dopravnej nehode. Poistenie je pre vás vhodné, ak pravidelne vozíte rodinu alebo priateľov. Alternatívou pripoistenia úrazov v rámci havarijného poistenia je samostatné rizikové životné poistenie.

Príklad z praxe: Pri dopravnej nehode vodič utrpel zlomeninu nohy a spolujazdec poranenie oboch horných končatín. Poisťovňa pokryla náklady na liečbu oboch zranených a spolujazdcovi vyplatila odškodnenie za trvalé následky.

4. Poistenie batožiny

Toto poistenie je vhodné napríklad pre vodičov, ktorí často prevážajú cenné veci. V prípade ich poškodenia alebo krádeže poisťovňa finančne nahradí vzniknuté škody.

Príklad z praxe: Klient zaparkoval vozidlo pred reštauráciou a nechal v ňom lyžiarsku výbavu celej rodiny v hodnote 1 500 EUR. Keď o krátky čas prišiel k vozidlu, kufor našiel otvorený a lyžiarska výbava bola ukradnutá. Krádež nahlásil polícii a poisťovni, ktorá mu preplatila plnú hodnotu lyžiarskej výbavy.

5. Poistenie náhradného vozidla

Vďaka tomuto pripoisteniu si môžete zapožičať náhradné vozidlo, kým vaše bude v servise. Limit na zapožičanie je 500 EUR ročne. Pri jeho rozumnom využití vám vystačí na celú dobu opravy auta a zostanete tak po celý čas mobilný.

Príklad z praxe: Po dopravnej nehode došlo k poškodeniu vozidla a oprava trvala sedem dní. Majiteľ poškodeného vozidla si od servisu požičal náhradné vozidlo za 50 EUR na deň. Poisťovňa mu poplatok za požičanie vo výške 350 EUR uhradila v rámci poistného plnenia.

Na odporučenie pripoistení k havarijnému poisteniu sme sa opýtali analytika produktov ČSOB Roberta Bujňáka, ktorý tvrdí: „Ak máte nové auto, odporučil by som pripoistenie finančnej straty GAP. Je to síce najdrahšie pripoistenie, ale počas 3 rokov garantuje, že v prípade krádeže auta alebo jeho úplného zničenia vám bude vyplatená suma, ktorá sa rovná cene auta pri uzatváraní poistenia. Následné dva roky bude táto suma o niečo nižšia (klesá o 2 % za každý mesiac), ale tiež vám výrazne pomôže pri kúpe nového auta. Vyhľadávané je tiež pripoistenie náhradného vozidla. Ak by ste mali svoje auto v servise po poistnej udalosti s predpokladanou dĺžkou opravy viac ako 8 hodín, máte nárok na preplatenie výdavkov za prenájom auta z požičovne do výšky 500 EUR. Pripoistenie zníženej spoluúčasti pri poškodení skiel vám zas ušetrí časť peňazí pri výmene skla.”

Najčastejšie výluky z havarijného poistenia

Napriek tomu, že havarijné poistenie poskytuje širokú škálu ochrany vozidla, existujú výnimky, pri ktorých stráca platnosť. Výluky z havarijného poistenia sa môžu v každej poisťovni líšiť.

Najbežnejšími výlukami z havarijného poistenia sú:

• Úmyselné poškodenie vozidla – ak sa dokáže, že vodič spôsobil škodu na vozidle vedome
• Jazda pod vplyvom omamných látok – ak vodič spôsobí nehodu pod vplyvom alkoholu alebo drog
• Bežné opotrebenie vozidla – havarijné poistenie nekryje škody spôsobené bežným opotrebovaním vozidla
• Technické nedostatky – ak sa preukáže, že nehoda bola spôsobená zlým technickým stavom vozidla, o ktorom vodič vopred vedel, poistné plnenie nebude vyplatené alebo bude znížené
• Škody spôsobené nesprávnym používaním vozidla – ak škody vznikli v dôsledku preťaženia, použitia nesprávneho typu paliva alebo ignorovania chybových hlásení

TIP: Uistite sa, že vozidlo má pravidelnú technickú kontrolu a údržbu. Zvýšite tak jeho bezpečnosť a predídete nehodám v dôsledku nedostatočného technického stavu.